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　　未來將實現信貸全面直接劃款

　　銀監(jiān)會強調新規(guī)并未針對具體個貸業(yè)務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。

　　房貸、車貸等個人大宗消費品貸款已實行“實貸實付”，即直接還賬給交易對象，而不經手借款當事人。不過個人無抵押信用貸款，由于承載拉動消費的使命，放貸方式快捷靈活，申請的款項先打入申請人賬戶，可以自由支取，這也為一些人愛鉆政策空子留下空間。一位不愿透露姓名的業(yè)內人士告訴記者：“前些日子不少基金經理、銀行工作人員曾一窩蜂來辦理個人無抵押信用貸款�！�

　　新規(guī)征求意見稿的征求意見時間將持續(xù)到11月19日，發(fā)布三個月之后正式實施。銀行個貸部的袁先生估計，在2-3年的時間內，個人無抵押信用貸款會完成對接交易對象直接劃款的技術過渡。

　　個人貸款管理草案要點

　　貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成，只能在風險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委托第三方，并簽訂信息保密協議。貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

　　貸款調查應包括以下內容：借款人基本情況、收入情況、借款用途、借款人還款來源、還款能力及還款方式、保證人擔保能力或抵(質)押物價值。貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。

　　貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應設立有關條款，明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。(張颯 徐可奇 )